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许泽伟:大数据时代下的互联网金融

时间:2015-05-23 23:01:38来源:中国MBA网作者:中国MBA网点击:

大家好,我来自91金融,也是咱们北航的毕业生,我03年到06年在北行法学院工作,毕业以后在互联网公司工作过,后来成立了这家公司。

大家好,我来自91金融,也是咱们北航的毕业生,我03年到06年在北行法学院工作,毕业以后在互联网公司工作过,后来成立了这家公司。所有的互联网金融企业我们算最早的一批,我们不敢说自己是最早的一家,应该是最早的一批。可能行业发展,给大家回顾一下行业发展,我刚成立第一年的时候,记忆特别深刻,我拿到第一轮投资人的时候,见第二轮投资的时候,我要告诉我们投资人我的生意不违法,就是不说你生意好坏,首先不违法。到了第三年没有这个声音了,大家都觉得这个行业可以了。到了第四年,说促进互联网金融发展,之后全社会人都关注,都认为可以来做这个行业,所以一下就多了几百家,到今年是几千家,可能比几千家还要多。当然我们也欢迎更多人加入这个领域,使这个行业更加蓬勃发展。
 
  
  我一周要参加几十次论坛,这里边有各种机构办的,有媒体办的,包括我们公司自己办,包括监管机构办的。当然这对我们好处是扩大的行业知名度,是这样一个状况。到今年,14年底这些论坛我都不去的,都是我同事去。到了现在,我们联合创始人也都不去了。但是因为咱们北航的活动我肯定自己来。
  
  它本质的原因是什么?倒不是说一个创业的机会,容易拿到融资,确实是,你有一个想法,一个刚刚成立的团队,怎么拿到钱,倒不是这样。因为互联网金融确实在它的发展过程中解决了实际中很多的问题,但是里边有些问题可能是想象中的,有些东西可能是实际的问题。
  
  我给大家举一个最现实的例子,我们融资的故事。我觉得随着互联网金融时代的发展,越来越消费者会通过互联网的形式寻找产品。当然这句话已经锤炼过很多次了,就是越来越多。通过互联网方法去寻找,首先他得找到,这里要解决的问题刚才很多嘉宾提到了信息不对称,这个不赘述了。然后寻找到了他要理一下,因为同类金融产品很多家可能提供,而且金融产品跟大家买手机有一个最大的区别是什么?手机是没有购买资质的,只要你愿意出钱,大家都可以买。金融产品,同样一个产品可能我去和你去拿的价格和利率都不一样的,它有一个购买资质的问题。这个资质都不一样,而每个消费者也不一定清晰的清楚,甚至银行也不一定知道。银行都做贷款,但是不一定懂理财,就是这样一个状况。所以每个机构状况是不一样的。保险,每个人取得的条件也是不一样的。所以这里要比较一下最适合的。
  
  第三,购买。为什么到13年互联网金融才会蓬勃发展起来?这里边一个因素是网络基础设施建设到了那个阶段。不只是IT手段,更多一个消费观念。大家知道在05年之前,我在学校上学的时候那时候支付宝刚有,你在网上把钱给别人,你能不能拿到这个东西你还不一定相信呢。所以阿里有支付宝。当时互联网金融时代更可怕,你要把钱给别人,你拿到是一个权利凭证,你都没见过它,一个新的公司你也不一定了解。某年某月某日你凭你的权利能够兑现出多少多少钱来。这好多年前已经有基金公司试图在做互联网金融,为什么没做起来?因为大家都不信。我觉得随着互联网金融发展一个原因,像我们这个平台我卖基金卖了100多亿,之前有很多卖基金的公司,他们为什么能够做大或者做起来?因素是那个时代不需要,或者不相信。所以有时候分享一个创业经验不是说你能做的就去做了,因为时机不到。这是第一个互联网金融发展的原因。
  
  第二原因是越来越传统金融机构会基于成本和竞争的考虑,通过互联网来销售自己的金融产品。我们过去合作300多家机构,大家听到的银行基金保险差不多都是我们公司的合作伙伴。我们去年就有将近2000多亿的销售量。为什么?也是刚才的道理,传统的金融机构有两个方面的考虑,一个是成本,二是竞争。通过互联网方法,他销售基金产品中最低的一个渠道。我举一个最简单的,大家知道基金公司都很火,当然也赚钱,全部依赖于银行,收到的有限的管理费都被银行拿走了,这是很现实的状况。他需要脱媒。大家知道能够找到消费者的金融机构最强的是银行,其次是券商。保险公司有,基金公司这些全部都要依赖于他。所以他怎么才能找到用户?他们觉得直接找到消费者需要一个渠道。我觉得像我们公司做2000亿交易量不需要那么多人,你的交易成本和管理成本都在下降。第二是竞争,传统金融机构也面临这个问题,还是拿银行为例,除了中介,每个银行在全国都有网点,现在只有这几个,股份制银行还好一点,大的股份制银行可能在城市中心或者一二显有,其他银行更没有。尤其我们最早的客户,在北京就四个网点,从贷款角度来讲没风险,他把钱给你,你无所谓信不信它,只要合法经营就可以。但是他还有的业务怎么办?显然互联网是其中,至少是互联网是他找到用户成本最低的方法。这是第二个原因。
  
  第三,互联网到底解决了哪些问题。不用想那么高大上的,我最常举的例子是大数据的事儿。大家都说谷歌搜索某个词特别多,感冒药,比如美国某一个州感冒变多了,我说这事儿不需要谷歌。大数据没有那么神奇,我举个例子,为什么觉得阿里挺靠谱儿,比如阿里小贷,有一个淘宝店,银行不贷给他,我淘宝知道他交易流程,我可以贷给他。你问阿里小贷是这样干吗?不可能这样干,原因是淘宝店每年有300万交易流水,这边还有线下店每年亏300万。最后你要了解一个完整的状况你才能贷款,大数据只是一个条件之一,而不是全部。这个里边还有一个成本的问题。我一直认为大数据是一个有效的方法。第二,他是以丰富数据项,但是不要完全依赖。那么互联网到底解决什么问题?实际生活中这个行业不一定是原创出来的,在没有互联网之前这个生意给谁干的?实际互联网替换的是民间金融中介,比如你在北京贷款,收你多少手续费,实际银行把钱给你他承担风险,所以中介他没干什么,但是他解决了信息不对称,所以他能收到手续费。对消费者而言银行又那么高高在上,我又不一定贷得到,我就依赖于中介。实际互联网很大程度是替换了传统金融机构,它标准化、网络化,并且对消费者免费创造了价值。互联网金融不是一个完全原创的东西,但是就是我们内部运行的效率提高。
  
  刚才有嘉宾提到互联网金融,大家都知道三四万人,五六千人,然后我说这样的公司将来上市监管过不了,北京银行是6000人,这家也6000人,你要4万人,人家一年净利一万多亿,你是600多亿资产,利润率还不敢说,有可能几十亿,你说你比他效率高,比他利润低,比他风险高。任何一个理智的人都会认为你在瞎说。互联网实际是在替换这些人。大家到现在我们创造的价值就是超过传统的,它一定是互联网解决的。
  
  第二个解决的问题,在一定程度上完成了产品的创意,这个东西只不过因为互联网成本低了,就可以做了。举个例子我们公司有一个客服电话,我每天只干一件事儿,你不会用手机操作,我告诉体怎么操作,而不是告诉你这1000万怎么配置。比如有一个上市的第三方,他市值就20亿美元,他就依赖于几个理财师。
  
  第三,有监管层对行业的支持。没有我们,民间金融就不存在吗?一样存在。我们好歹还全都开放,民间的担保公司、投资公司做好几亿贷款,最后跑路了出事儿了全是他们。我们知道互联网企业可以全部开放给你。与其假设这个行业不存在,靠公安局被抓,还不如有一些容易被看到的,容易被支持的。
  
  我曾经给很多基金行业讲互联网金融,他们听不懂,我一直在常说的是互联网从业的智力水平肯定小于等于传统机构,原因非常简单,当年找工作的薪酬,肯定金融行业胜过互联网行业。第二从从业经验,因为最后就是金融,互联网不可能改变金融本质,从经验来讲也是远小于传统机构,人家干了上百年了你才有互联网行业,最早算起才有多少年,更何况互联网金融才这么几年。那为什么互联网的人把这事做起来?你的素质不如人家,你的经验不如人家,你拿到的牌照更不用说了,都没有,当然因为我们公司做的早,争取的一些。那为什么?只有一个原因,就是所有制,大家解决问题的方式不一样,互联网思维金融。我跟他们说你们都是基金董事长,我也是,就是你持有我公司的股份,还不如我公司前台拥有的多。所有的方式我相信都想到了,所有模式都做到了,但是你做不出来,为什么?你的机制决定了你的人不可能像我们的人一样去做。以前是管制行业,不许我们干,那没辙。现在允许我们干了,你就没有竞争力了。这是说的一个原因,表现出一个结果,就是所有的基金公司都做手机APP,自己基金公司的基金产品。我就说你们做这个有意义吗?你知道多少消费者买基金的时候根本不知道是华夏基金,买余额宝知道是天弘基金的没有几个,他只知道是阿里,收益高,他就买了。他不需要你天弘基金,他也不需要知道华夏基金。不是你的用户不会因为你有了这个APP就加进去。我的IT部门因为做这个APP才能有预算,我的市场部门因为推广这个APP我才有市场自推算,是你的机制决定了,只能是做这样的决策。因为消费者选理财产品的时候,你做一个独立的APP,最可怕的是等你做了以后有人买你APP的时候发现有好多,你肯定永远不是市场第一,你有可能是市场第三的时候他就走了,他有可能在你这儿也有可能去别人那,可能还把你的客户推走了。你要做的是把你在这些页面做好,这才是最重要的,推出最好的产品,而不是做APP。这就是结构的问题,跟人和经验都没关系。
  
  大家如果同个人角度讲肯定进入互联网金融比传统金融企业发展机会更大。
  
  互联网金融创新。比如风控这件事情我们干的并不一定比传统金融好。但是一定是找到这三个点。
  
  第一个是寻找那些真正能解决现有价值链条里没有被真正满足需求的市场。寿险经过验证很难在我们这里卖,以后有机会跟大家分享这个,寿腺险决策中心太长了,这个在网络里边会发生一个沟通的作用。
  
  第二是寻找可以提升现有产业链条运营效率和用户体验的市场。我们卖了100分保险,公司车险部门就五个人,那我肯定用效率最高的,这里边两个跟保险公司谈判,两个跟渠道结算,当然不算IT。
  
  第三寻找未来可以规模量化、同时形成刚性需求的行业市场。比如买车险的可以一分钱不赚,无所谓,你想这些有车的人把他的所有联系方式都留下了,那么他一装上我们APP或者登录我们网站,我再推一个理财,我肯定赚钱。这就是说银行业可以做网站,他做再好建行的也不会买农行的产品。
  
  这个非常重要,也非常简单。总理说互联网+,现在多人说互联网+,不是+互联网,不是我卖书的,我开了一个网店+互联网了。现在好多传统都是自己+互联网,不是这样的,思维方式不是这样的。最简单的道理,如果传统机构都想到这个事儿,第一,这个产品的利润在哪,什么时候赚钱。第二,这个产品风险在哪,什么时候亏欠。第三这个产品监管在哪。对于互联网只想一个问题,这个东西的需求在哪,只要有需求他就一定能赚到钱。如果有风险,我相信他一定能克服。一定是互联网+金融机构,而不是金融机构+互联网。
  
  政策红利我们一直是有的。
  
  这些都有刚才嘉宾提到类似的。
  
  最后我多说一个,关于互联网行业的看法,实际我们行业在领域里,我觉得再过两三年就不再有互联网金融这个名词了,因为它就是金融行业一个升级版,我们现在也在跟银行、基金公司在洽谈这样一个计划,最后一定是融合的,就是在金融行业在互联网时代一个新的状态,这就是互联网金融未来几年的状态。这里边有两个状况,是有一些新的玩家加入金融领域。第二是传统金融机构增多。以前都管制,他们都存在,以后管制放开了,他们只剩下牌照,没有任何存在意义了。第三,所有加在一起交易量还微乎其微,这就是说上千家了,竞争激烈吗?但是我们行业领先我们觉得不激烈,实际就是不激烈。因为我们现在是干挖互联网金融墙角那事儿,挖都挖不过来,真的遇到一个对手就让开他。但是最后通常这样想,算了,别打了,有事儿商量,何必死磕呢。我们公司过去每年的利润都是十倍在长,传统行业是撑不了一家公司连续十倍,但是互联网金融金融可以。现在是圈地,还没到旅游行业,天天并购,打车行业也并购。大家现在也不打,得是自己圈子就可以了。
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