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打新概念遇冷银行力推质押贷款产品要看清细节

http://www.mba.org.cn 2008年5月30日11:13 来源：《财经时报》

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　　在目前股市震荡、基金收益下降等多种投资渠道不畅的背景下，让不少投资者出现了资金周转不灵被迫割肉的窘境。

　　如何在投资时避免出现这类难题已经进入了商业银行考虑的范畴。《财经时报》了解到，多家商业银行对理财产品也进行了调整，盛极一时的打新股理财已经鲜见，而不少银行理财产品添加了质押功能。

　　“虽然银行可自由赎回的理财产品日渐增多，但产品的流动性仍然为不少投资者所诟病，而可自由赎回产品大多都是‘不保本且风险较高’，无法满足风险规避型投资者的流动性需求，在此背景下银行纷纷推出对应理财产品的质押贷款业务。”北京市银行业协会秘书长唐路坦言。

　　据悉，多家银行理财产品均包含了大比例的质押贷款。其中，人民币产品质押率最高达90％，外币质押率最高达80％，质押期限最长一年且不超过产品约定投资到期日，贷款利率按同期同档次贷款基准利率。这些特点让可质押理财产品具有“收益稳定、使用灵活”的竞争优势。

　　可质押产品渐增

　　买过理财产品的投资者都知道，目前绝大多数的理财产品都不能提前赎回，也不能质押贷款，购买之后就只能被动地等着银行兑付收益。

　　这导致投资者的资金流动性受到限制。

　　根据Wind资讯统计数据显示，今年发行的银行理财产品已超过1500只，其中不少产品，尤其是保本类产品，且不能自由提前赎回。如果投资者需要强制赎回，那么就需要缴纳一定的违约金，或者无法享受银行的保本承诺，造成实际损失。

　　为解决这种情况，近期，兴业银行、工商银行、交通银行、招商银行等均推出了可办理质押贷款的理财产品。在上述1500多只银行理财产品中，有98只明确表示可以银行理财产品协议为质押物，办理质押贷款手续，与去年相比超过了56％。

　　以兴业银行发行的“万汇通”外币保本型理财产品为例，投资币种为港元或美元，投资期1年，预期年化收益为4.3％和5.15％。该产品收益率并无明显优势，但由于新增了质押功能，产品在4个工作日内销售一空。

　　“个人质押贷款具有金额少、期限短的特点。”工商银行个人金融业务部负责人李锐介绍，“特别对于急需资金周转的客户来说，它具有两大优势。首先，不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、理财产品认购书、个人寿险保单、凭证式国债等就可办理；其次，银行对个人质押贷款的用途没有任何限制，而且个人从银行那里得到的贷款完全是现金。”

　　《财经时报》采访了北京几家商业银行了解到，个人质押贷款的起贷点一般较低，如农业银行和建设银行均不设最低限额，只有工商银行和中国银行起点相对较高，分别为5000元和10000元起贷，且大部分银行的贷款期限为一年。

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（编辑：中国MBA网）

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