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打新概念遇冷银行力推质押贷款产品要看清细节

http://www.mba.org.cn 2008年5月30日11:13 来源：《财经时报》

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　　看清质押细节

　　但对于投资者而言，如何挑选适合自己的质押贷款产品，依然有许多细节因素要考虑清楚。

　　需要提醒投资者注意的是，在购买银行理财产品时，如果要考虑质押贷款因素，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限等细节了解清楚。

　　据记者了解，一般只有明确保本条款的产品才能办理质押贷款。

　　招商银行的相关负责人告诉记者，可以办理质押贷款的银行理财产品主要包括100％保本的人民币理财产品，如招商银行“金葵花”??安心回报人民币20号；外币理财产品的保本比例则放宽至90％，如“金葵花”08中国系列之零售精英澳元理财计划。

　　至于质押比例，则是不同保本比例适用不同的质押比例。目前绝大多数银行实行的质押比例是，100％保本产品的质押率为90％，80％保本的产品则为80％×90％。例如，购买了10万元100％保本型理财产品，那么可获得贷款数额为9万元。

　　光大银行个贷中心产品经理郭喜庆介绍，目前银行中的人民币和美元理财产品均可做质押贷款业务，但必须是100％保本产品，而不同产品的质押率在80％?85％之间。

　　而质押贷款利率则按照央行的基准利率执行。在去年数次加息后，银行贷款期限为6个月以内（含6月）的基准利率为6.57％，1年期（含1年）贷款利率为7.47％。

　　不过，民生银行、光大银行等几家股份制商业银行在接受记者采访时均表示，具体的贷款利率可能会根据贷款人的资信状况做一定的上下浮动。

　　适合短期周转

　　虽然质押的理财产品由银行自己发行，风险可控，除冻结质押物外，无需执行其他审批手续，放款快捷，是理财资金“盘活”的最佳通道。不过，专家同时提醒投资者，理财抵押融资虽然是必然方向，但是并非所有理财产品都适合抵押融资。

　　“主要是因为理财产品涵盖的范围很宽泛，包括国债、人民币或外币理财、QDII产品等，同样是理财产品，受资本市场的波动影响各不相同，所以并非所有的理财产品都适合质押融资。一旦因为风险，银行大幅降低该类产品的质押率，就会影响投资者的融资效率。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌强调。

　　同时，几家商业银行在接受记者采访时也表示，他们并不主动向客户推荐这种贷款方式。

　　“一方面，目前的贷款利率水平较高，而保本型理财产品的收益率又普遍低于贷款利率，除非是超短期的资金周转，否则质押贷款将会得不偿失；另一方面，银行方面也担心，目前尚没有明确的法规或者司法解释规定银行理财产品可用于质押，银行一旦接受质押，其质押权将可能无法得到法律保护。”

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（编辑：中国MBA网）

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