个人贷款的违约率低，是公认的银行优质贷款，所以，各家银行不惜“顶风”争抢也是情有可原。但不容忽视的是，对房价下跌的预期正在不断增加，潜在的违约风险概率也在不断提高。

　　寻找政策漏洞

　　一位不愿透露姓名的银行业人士告诉记者，建设银行在执行过程中存在寻找“政策漏洞”、变相违规的行为。他说，按照违规的严重程度可以分为三种情况，违规程度最轻的是，第一套房是公积金贷款，还清了，再买还是算第一套房。稍微严重点的就是，贷款已经结清的再买就不算第二套房，而更严重的是只要提供房子合同证明，说房子卖掉就行，而至于还有没有住房，以及面积大小，则根本不管。

　　当记者以购房者身份，向一家国有商业银行在上海的一个网点咨询二套房的划定标准时，工作人员表示，只有在第一套房贷款已结清，并且人均面积不到32.2平方米的情况下，再贷款才算第一套房。当记者表示已经在其他银行贷有一套房的时候，她强调，如果还在该家银行贷肯定算第二套房，但是在建设银行的话，那家银行的信息或许不一定能查到，如果查不到的话，还算第一套。同时，她明确表示，“可以到其他银行问问，其他银行严多了，政策上我们是最宽松的。”

　　上述银行业人士告诉记者，事实上，对于购房者自己已经拥有的没有贷款的住房，住房平均面积是否大于32.2平方米（上海市的人均面积规定为32.2平方米），银行则根本没有动力去查。另外，要求借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料，但是银行为了促成贷款业务，往往只要借款人填写声明，而没有进行核实。“不上征信系统查，各家银行网络并不联通，并没有把全部信息都纳入，在建行不一定查。这些情况一定程度上存在。”他说。

　　该人士指出，虽然由于工作人员的部分原因，比如为了完成指标、与自己的薪水挂钩等，但是显然是得到了上层的默许。

　　固定利率变相放松

　　据悉，“固定利率个人住房贷款”是突破《补充通知》限制的一个秘密武器。

　　来自建设银行网站的信息显示，建行固定利率个人住房贷款期限最长为30年。固定利率个人住房贷款的执行利率由建设银行在同期人民银行公布的基准利率水平基础上确定，固定利率个人住房贷款的执行利率实行下限管理。

　　上述银行人士分析，如果是第二套房，那么利率应该在基准利率的基础上上浮10%，也就是说如果是5年期以上的贷款，利率应该是7.83%的1.1倍，即8.613%，即使1至3年期的贷款基准利率是7.56%，上浮10%，应该也是8.316%。

　　但是由于银行觉得接下来两年央行不会再加息，所以固定3年的利率比基准利率还低，这巧妙地“绕过了”第二套房利率上浮10%的规定。