主要针对第二套房的银行房贷新政被称作房地产调控的又一杀手锏，业内普遍高度重视。

    然而，这半个月来，各地的房地产信贷市场并不稳定。各家商业银行为了最大限度地维护自身的商业利益，对于第二套房的认定，异地、外资购房的认定，外资银行的标准，最终的额度划定等等，都有不尽相同之处。

    调控政策定下大基调，齐心协力、合力断金的道理谁都懂。涉及到一些地方和部门利益时，如果所涉单位完全没有大局观，处处优先考虑自身利益，很可能导致政策有个“锐进而速退”的结局。全国并非真的实现“一盘棋”，房贷新政就有遭遇执行困局的可能。

    这是谁也不想看到的。

    标准不一？“第二套房”密码难破     

    自9月末《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》下发之后，围绕如何认定“第二套住房”的问题各方观点不一。商业银行出于业务需要，不得不由分行出面发布“地区政策”。目前，监管层定下的“三点基调”是：公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项；已结清借款的购房者仍可算作第一套住房贷款者；夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房须算作第二套住房。此后监管部门将不再对第二套住房的认定进行书面说明，具体由商业银行自己把握。

    “第二套房”，一个原本通俗易懂的概念，细究起来却变得十分复杂。在不绝于耳的争论定性后，整个房地产界与银行系统面对则是如何“验明正身、破解密码”的难题。

    回顾近阶段的事态发展，虽然各银行间或有差别，但是，第二套房的“DNA”终于伴随各银行的表态确定下来。近日，交通银行和光大银行率先公布了“第二套房认定标准”。据悉，这两家银行均表示，将以“个人”为单位界定第二套房，即如果夫妻其中一人贷款买过房，没有房贷的另一个人再贷款买房仍被认为是购买第一套房；另外，结清贷款后再贷款购买的第二套房，也可视为第一套房。

    而和上述两家银行做法不同，此前建行表态，其认定标准将以“家庭”为单位，只要一户家庭贷款购买第二套房，就将执行更严格的贷款政策(首付比例不得低于四成，利率不得低于基准利率的1.1倍)。此外，据记者从北京、南京等市场了解到的情况，也分为不同“派别”，如工商银行、中国银行、兴业银行等倾向于以“个人”为单位；深圳发展银行和建行一样，倾向于以“家庭”为单位。

    有市场人士概括，目前各家银行对第二套房的理解存在四种不同的情况：以个人为单位，还清以前贷款的，享受第一套房待遇；以个人为单位，有房贷经历的，不管贷款是否还清，以后购房都不享受第一套房待遇；以家庭为单位，还清以前贷款的，享受第一套房待遇；以家庭为单位，有房贷经历的，以后购房都不享受第一套房待遇。

    无论是以人为单位还是以户为单位来确定第二套房，都需要面对是能否在实际操作中检测出来的难题。更有一些银行工作人员表示，没有银行敢保证能完全核实客户信息的真实性。