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中国银行业面临的挑战与转型趋势

http://www.mba.org.cn 2008年7月25日9:8 来源：文汇报

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　　毋庸置疑，近年来，中国的银行业改革的成绩有目共睹，从技术上濒临破产到成为业绩快速成长的上市公司，国内银行业在经营绩效、服务水平和公司治理方面与国际先进银行的差距在不断缩小，但在新的市场环境下也面临着许多新的课题，客观上对银行业进行业务转型提出了全面挑战。

　　首先，融资结构转型启动，传统的利差依赖型业务模式面临挑战。中国正在进入一个融资结构快速调整和直接融资规模快速扩张的时期。资本市场发展不太完善、直接融资比例较低的时期，银行充当资金需求和供给的主要融资桥梁，但随着资本市场的发展，企业可以通过上市，发行债券等方式进行直接融资，这在一定程度上导致了“脱媒”现象。从国际经验来看，在资本市场快速发展和直接融资扩张的时期，往往也是银行业转型压力较大的时期，美国在20世纪80年代所经历的脱媒时期，银行业不良资产比例明显上升，银行经营失败的案例明显增多，其间有许多值得我们反思的地方。

　　对于传统的依赖存贷汇业务模式的商业银行来说，脱媒带来的挑战可以说是全方位的，从资产负债表看同时表现在资产方与负债方。当然挑战与机遇并存。挑战迫使银行业尽快建立现代化的风险管理体系。由原来基于交易的风险合规审查，向基于收益、资产组合、风险的现代风险管理体系转变。在当前的环境下，传统的商业银行对于原来不太熟悉的中小企业的风险定价缺乏经验。依赖于单一的贷款抵押担保等评估体系，需要向基于偿还能力和现金流等的多元化风险评估体系转变。与此形成对照的另外一个问题，是商业银行盲目“堆大户”，把大量信贷堆积到少数客户中，其间的集中度风险是不容低估的。

　　另外，随着直接融资的发展吸引更多商业银行参与资本市场业务，开始涌现出一些大型的金融控股集团，如何有效利用和共享金融控股集团的客户基础、渠道、风险管理等平台，整合资源非常关键。而目前我们的金融控股集团基本上还停留于股权投资层面，风险监管依然存在不少真空，缺乏跨行业的监管部门，缺少合理的风险评估方法。前段时间，流动性过剩似乎成为最为流行的词汇，实际上这种流动性过剩在总体格局下的分布是存在很大差异的，在局部市场、局部金融机构中甚至可能出现短期的流动性不足。2007年末，不少银行遇到局部流动性短缺，年末不少银行需要大量介入资金才可能平账，这是多年在银行体系所没有出现过的。当然，多元化融资格局的形成有利于原来集中在银行体系的风险的分散，过去仅仅是银行贷款承担大部分经济波动的风险，现在直接融资的发展使得投资者、企业、银行共同承担宏观经济波动和企业经营的风险。融资渠道的多样化对于分散风险、增强应对冲击的能力有积极的作用。

　　其次，宏观经济周期波动带来压力测试的客观要求。众所周知，宏观经济的波动是市场固有的特性。没有只涨不跌的市场，同样，没有一味扩张而永不调整的经济。由于银行贷款亲经济周期效应的存在，使得过去5年经济扩张时期发放的贷款并未经过整个经济周期的检验。银行业的经营业绩和效益波动与宏观经济周期波动有较大关联，经济扩张时一般贷款投放较多。中国经济已连续5年超过两位数增长，与此同时信贷投放速度也快速增长，过去3年各项贷款余额同比增长12.7％、14.7％、16.4％，如果今年还是按照3.6万亿元的数字估算，到年末预期也将有近16％的增长，那么连续4年50％的贷款都是新发放的，再加上2004年的数字，将有60％的贷款是在这一轮经济扩张时期发放的，但没有经过完整经济周期的检验。

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（编辑：中国MBA网）

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